Co jest sprawdzane przez bank przy zaciąganiu kredytu hipotecznego u przyszłego kredytobiorcy

Banki sprawdzają trzy podstawowe elementy w analizie finansowej. Po pozytywnym przejściu wszystkich trzech elementów przechodzi się do analizy wartości nieruchomości.

  1. Zdolność kredytowa
  2. Historia kredytowa
  3. Ocena scoringowa

Zdolność kredytowa – analityk ocenia dochód i jego stabilność. Znaczenie ma od kiedy trwa umowa i na ile jest zawarta w przód.

Umowa o pracę najczęściej sprawdzaną średnią jest z ostatnich 3 miesięcy. Pit w większości banków nie ma znaczenia.

Umowa zlecenie średnia z 6 do 12 miesięcy oraz w większości przypadków także Pit.

Działalność gospodarcza minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności. Sprawdzany jest bieżący rok oraz dochód z PIT za poprzedni rok.

Historia kredytowa – na tym etapie jest sprawdzana dotychczasowa historia współpracy z bankami poprzez zaciągniecie raportów z baz. Najbardziej popularną jest baza BIK w której znajdują się wszystkie obecne a także wcześniej zaciągnięte kredytu. Banki mają prawo przetwarzać dane w BIK do 5 lat po spłacie zobowiązania.

Jeśli jest podejrzenie, że coś może być w historii kredytowej to lepiej na samym początku pobrać sobie raport przez stronę www.bik.pl to jest najważniejszy krok zanim zaczniemy szukać nieruchomości. Kredytobiorca może mieć super dochód a nawet jedna poważniejsza wpadka w historii przekreśla szanse na kredyt. Historię kredytowa można uporządkować tylko to wymaga czasu a jak podpiszemy umowę przedwstępną to możemy mieć go za mało aby sprawy wyprowadzić. Posiadanie dobrej historii pomaga. Brak historii kredytowej nie jest problemem do otrzymania kredytu hipotecznego. Zła historia kredytowa wymaga analizy przez osoby, które się na tym znają, aby ocenić szansę na ewentualne odstępstwo.

Ocena scorinogwa – zależy od wielu czynników bo każdy bank w swojej polityce kredytowej i ocenie ryzyka przyjmuje jakie elementy działają na plus a jakie na minus dla przyszłego kredytobiorcy. Wiedza ta jest znana i dostępna praktycznie kilku osobą w banku, które tworzą logarytm do oceny scoringowej. Eksperci kredytowi na bazie doświadczenia i prób wiedzą, które banki na co zwracają uwagę.

Na scoring ma wpływ:

Wiek

Stan cywilny

Źródło dochodu

Wykształcenie

Liczba osób w gospodarstwie

 

Ocena scorignowa to ocena ryzyka i ma ona wykluczać z dalszej analizy ryzykowniejszych klientów. Bank ustalą ocenę na bazie  własnych statystyk i spłacalności dotychczasowych kredytów. Np. jeśli okazuje się, że single mniej terminowo spłacają kredyt to wówczas będzie to grupa większego ryzyka.

W takiej sytuacji pozostaje dopasować swoją sytuacja do oczekiwać banku, który akceptuje poszczególne elementy sytuacji kredytobiorcy. Scorign razem z bazami kredytowymi jest pobierany przy wniosku i jest to pierwszy etap analizy kredytowej.