W tym wpisie skupię się na najważniejszych zagadnieniach, które najczęściej pojawiają się w rozmowach z inwestorami?

Działka jako wkład własny – oczywiście, że tak. Działka otrzymana w darowiźnie jest szacowana przez rzeczoznawcę na bazie wartości rynkowych. Nie ma znaczenia cena zakupu tylko porównanie do aktualnych cen transakcyjnych.

Rozliczanie budowy fakturami – nie trzeba. Bank interesuje postęp prac i stan zaawansowania. Do rozliczenia transzy i kredytu wystarczą zdjęcia, wpisy w dzienniku budowy lub inspekcja bankowa. Występują uproszczenia, że to inwestor sam robi zdjęcia i wysyła je do banku.

Budowa na działce powyżej 30 arów – są banki, które akceptują zabezpieczenie na działce rolnej powyżej 30 arów. Jest to stan prawny na kwiecień 2019. Całe zamieszanie powstało jak weszły zmiany w obrocie gruntami rolnymi w 2016 roku. Sądy przestały wpisywać hipoteki na działki rolne i powstało spore zamieszanie. Potem nastąpiły zmiany z wykluczeniem działek do 30 arów i część banków akceptuje tylko działki to tej powierzchni ale są też banki, które mają inna interpretacje i zabezpieczają się na działkach powyżej 30 arów.

Wkład własny ile trzeba udokumentować – minimum 10% kwoty kredytu.

Kiedy zacząć starać się o kredyt na budowę – najlepiej po uzyskaniu pozwolenia na budowę. Wszystko zależy od jakiego etapu będzie potrzebny kredyt. Pozwolenie uprawomocnia się przez 2 tygodnie i w tym czasie bez problemu można już skompletować wszystkie dokumenty oraz rozpocząć proces kredytowy a do decyzji ostatecznej po wycenie dostarczy się pozwolenie z klauzulą ostateczności (informacja o prawomocności pozwolenia).

Jeśli inwestor planuje rozpocząć budowę ze środków własnych np. zrobić stan zero to również proponuje działać z kredytem po otrzymaniu pozwolenia. Na wniosku zostanie oświadczona planowana kwota do wniesienia i przed wypłatą pierwszej transzy bank sprawdzi zaawansowanie prac. Umowa będzie gotowa czekała na wpłatę. Jeśli zaczniemy wnioskować o kredyt dopiero jak zaczną kończyć się środki to narażamy się na przestoje na budowie lub można nie wywiązać się z terminów płatności za wykonane prace.

Ile trwają formalności – podobnie jak zwykły kredyt mieszkaniowy. Proces może się wydłużyć jeśli będzie niedoszacowany kosztorys i trzeba będzie go poprawić. Jest więcej dokumentacji związanej z nieruchomością i to powoduje, że mogą się pojawić zapytania do dokumentów bo jest ich więcej.

Doszacowanie kosztorysu  – tak musi być doszacowany i Banki narzucają swoje kwoty za m2 wybudowania. Analitycy są bardzo skrupulatne na tym etapie analizy ponieważ chcą aby budowa została zakończona a dom oddany do użytkowania. Nie ma tu miejsca na założenie, że kupi się tańsze materiały lub samemu się wybuduje – kosztorys musi być doszacowany do przeliczników bankowych a te potrafią być bardzo różne. Inna cena za m2 budowy powierzchni użytkowej, inna za garaż a jeszcze inna za poddasze. Nie ma większego znacznie czy wydamy więcej na sanitaria czy tynkowanie (w ramach rozsądku) tylko całkowity koszt budowy trzeba odpowiednio doszacować. Najczęściej kredytobiorca szacuje, że wyda mniej a Bank, że więcej i w 90% przypadków i tak klienci wydają więcej ? to zrozumiałe jak buduje się dla siebie dom na długie lata.

Dokumenty finansowe są takie same jak przy zwykłym kredycie mieszkaniowym i nie ma innych wymagań od strony dokumentów dotyczących zdolności.

Warunki cenowe kredytu na budowę – jest to kredyt na cel mieszkaniowy i warunki cenowe są takie same jak przy zakupie mieszkania. Ostateczne warunki zależą od: scoringu, udziału własnego, wyceny, kwoty kredytu, deklaracji obrotów na rachunku, założenia kart, ubezpieczeń itp.

Czas wykonania budowy czyli (okres budowlany) jest to czas od wypłaty pierwszej transzy do czasu zakończenia budowy lub oddania budynku do użytkowania. Banki bez problemu godzą się na 24 miesiące a w sytuacjach losowych można ten czas wydłużać.

Budowa domu jest wyzwaniem logistycznym oraz finansowym jednak finalny rezultat bardzo cieszy i daje mnóstwo satysfakcji. Wiedzą to wszyscy Ci którzy mają już zakończoną budowę, zagospodarowaną działkę najlepiej z tarasem i miejscem na grilla ?

Życzę wytrwałości w budowie wszystkim, którzy są w tracie lub niosą się z takim zamiarem.